永続的なKYC（pKYC） - 現代の金融機関のためのリアルタイムのコンプライアンス

従来のKYCが機能しなくなった理由

EBAのリスクファクターガイドラインによると、金融機関は顧客リスクの動的な性質を反映したリスクベースのアプローチを採用しなければならない。しかし、定期的なKYCの見直しは、犯罪者が悪用するギャップを生み出す。

静的なKYCの枠組みが機能しない理由は以下の通りである：

• 顧客のリスクプロファイルは急速に変化する。顧客のリスクプロファイルは急速に変化する。
• データソースが断片的である。本人確認データ、取引データ、制裁データは別々のシステムにあることが多い。
• 手作業によるレビューは非効率的である。コンプライアンスコストが高く、積極的な調査からリソースが流出する。
• 規制当局の期待が進化している。監督当局は現在、時点認証ではなく、継続的なモニタリングを期待している。

永続的なKYCは、自動化と安全なデータ統合によってこれらの問題を解決します。

永続的KYCの実際

パーペチュアルKYCは、内部および外部のデータソースを組み合わせて使用し、各顧客のリスクプロファイルの最新ビューを維持します。これには以下が含まれます：

• 顧客の取引履歴と行動分析
• 制裁措置およびウォッチリストの更新
• 不利なメディアおよび公的記録のモニタリング
• 実質的所有権と企業構造データ
• クロスボーダー取引情報

新しいデータがリスクの上昇を示す場合、システムは自動的にレビューまたはデューデリジェンスの強化をトリガーします。これにより、コンプライアンスを現実のものと一致させ、手作業による大規模なリフレッシュ・サイクルの必要性を減らすことができる。

PwCのFinancial Crime Report 2024によると、pKYCモデルを採用する企業は、検出精度を向上させながら、KYC維持コストを最大40％削減することができる。

規制の整合性と業界の勢い

永続的なモニタリングの概念は、現在、主要な規制機関によって支持されている。

• 金融活動作業部会(FATF)
  は勧告10の一環として継続的なモニタリングを奨励している。
  
  
• EBAのAMLガイドライン
  は、取引関係の継続的な評価を求めている。
  
  
• 英国金融行動監視機構（FCA）は
  は、効果的なガバナンスの証として、ダイナミックでデータ主導の顧客リスク管理を支持している。
  
  

これらの枠組みは、事後的な文書化から継続的なデータ・インテリジェンスへと移行しつつある。進化を怠る金融機関は、たとえレガシーな要件を満たしていたとしても、コンプライアンス違反とみなされるリスクがある。

永続的KYCを採用する主なメリット

1. リアルタイムのリスク可視化 - pKYCにより、コンプライアンスチームは常に最新の顧客行動を把握することができます。
   
   
2. 業務の効率化 - 自動化されたトリガーとデータの取り込みにより、手作業による介入を削減します。
   
   
3. 改善コストの削減 - 定期的なオーバーホールの回数を減らすことで、バックログや顧客との摩擦を軽減します。
   
   
4. 詐欺やAMLの検出力向上 - リスクイベントを発生した瞬間に検出できます。
   
   
5. 規制上の信頼性 - 継続的なコンプライアンスにより、より優れた監査証跡とプロアクティブなレポート機能が提供されます。

2025年のデロイトの調査に よると 、pKYCモデルに移行した銀行では、リスクの早期発見が60％改善し、事後的なコンプライアンスの失敗が大幅に減少した。

導入の課題

定期的なKYCから恒久的なKYCへの移行は単なるテクノロジーのアップグレードではなく、文化的な転換です。

金融機関には以下のことが求められます：

• 継続的な情報フローに対応できるよう、データ・アーキテクチャを再構築する。
  
  
• 個人情報保護法に抵触することなく、管轄区域を超えて顧客データを統合する。
  
  
• アルゴリズムの透明性と監査可能性を確保する。
  
  
• サード・パーティとの協業時に、センシティブなIDおよび取引データを保護する。
  
  

これらの課題は、GDPRのようなデータ保護法の厳格化や、DORAに基づく運用回復力基準によって、さらに増大している。pKYCを効果的かつコンプライアンスに適合させるためには、安全でプライバシーを保護する計算が不可欠です。

「永続的なKYCは、コンプライアンス哲学の根本的な転換を意味する。一度コンプライアンスを遵守したことを証明する代わりに、常にコンプライアンスを遵守していることを証明しなければなりません。そのためには、安全な自動化と機関横断的なデータ・インテリジェンスが必要です。
- ウィリアム・モリス、リード・エンタープライズ・アカウント・エグゼクティブ（英国

この洞察は、継続的で、データ主導で、プライバシーを意識した最新のコンプライアンスの本質を捉えています。

pKYC、AML、CTFの関連性

永続的なKYCは単独では存在しません。継続的に更新される顧客インテリジェンスを提供することで、AMLおよびCTFのフレームワークに直接フィードインします。つまり、不審な取引は単独ではなく、文脈に沿ってフラグを立てることができるのです。

pKYCを取引モニタリングや不正検知システムと統合することで、オンボーディング、継続的モニタリング、イベントドリブンなエスカレーションにまたがる統一されたコンプライアンスビューが可能になります。

パルティシアのアプローチ

永続的なKYCは、データの機密性を侵害することなく、顧客プロファイルをリアルタイムで更新できるかどうかにかかっています。パルティシアのプライバシーを保護するデータ連携技術は、この継続的な監視モデルを安全に実現します。

マルチパーティコンピューティング（MPC）を使用することで、銀行と金融パートナーはリスクデータ、制裁措置のマッチング、行動パターンを共同で分析することができます。

このアプローチは、AMLD6、FATF、DORAのフレームワークに沿った、継続的なコンプライアンスへの規制シフトをサポートします。これにより、金融機関はリアルタイムのKYC保証、運用コストの削減、プライバシー・コンプライアンスの維持を同時に実現できる。

MPCにより、pKYCは技術的に可能になるだけでなく、法的にも持続可能なものとなり、コンプライアンス革新とデータ保護の真の架け橋となる。